银行是如何计算个人的贷款负债的？

我的一位朋友李总，在武汉经营有一家企业，因为近期做生意需要资金周转，于是自己去银行申请贷款，结果被银行婉拒了。被拒的原因是银行认为他的负债太高，于是他就跑过来问我，银行是如何知道我的负债的，所谓的负债高究竟是如何计算的？随着“征信系统”的不断完善，银行对客户的了解程度在不断的深入。

大数据时代，一个人的秘密可以瞒住家人朋友，但绝对逃不过银行的眼睛，几页纸打出来，你的财务状况就无处遁形。在银行眼里，信用卡、信用贷、抵押贷、网贷等等这些都是算负债的，那么怎么计算呢，今天南京鹏远科技小编就带大家了解一下。

一、信用卡

信用卡相信大家不陌生，现在几乎都是人手几张，一刷就可以付款，使用方便，对于一些月光族和做生意的客户来说，使用信用卡更是家常便饭。

信用卡负债率＝信用卡已用额度／可用额度＊100%

举个例子：信用卡总额度10万，当前已使用8万，信用卡负债率为80%。

对于银行来说，信用卡负债率超过70%，说明你信用卡一直处于高负债状态，已经是风险客户了。所以平时日常消费信用卡不要超过总额度的70%，维持在正常水平之内。有人说我使用率高的话，立马还一部分进去不就可以啦，这种情况是没太大作用的，因为银行不光看已使用额度，还要看近六个月平均使用额度，所以对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了，

本站南京鹏远科技小编建议：如果近期有贷款规划，使用信用卡就需要谨慎而行了，最好在贷款的前一两个月做好准备，保持信用卡低负债水平。如果你的信用卡负债实在太高，暂时没法还掉，那么可以选择信用卡分期。分期之后，每月只需要还每期本金＋手续费，而征信上就不是显示10万的负债了，相当于隐藏了此负债。

二、信用贷款

银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力，而还款能力的判断主要依据收入水平、负债比进行评估。

个人负债率＝负债总额／收入总额＊100%

一般来说，最好负债率不要超过60%~70%，如果超过大部分银行会拒贷。

举个例子：王先生的房贷还款5000元，信用卡账单还款2000元，每月收入15000元，则个人负债率为50%左右，还有一定的空间申请信用贷款，但如果有较大资金需求，最好找专业人士规划下，以免申请一两笔后负债比就超过了。

三、抵押贷款

如果是按揭房贷，不少银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产，少数一些银行计算在内，因为也是实打实需要还款的。计算在内的银行按照月还款额而不是贷款总额计算。

车贷要计算在内的，车子算是消耗品，按照月还款金额来计算。

建议：把需要还款的金额都计算在内，自己先计算下负债比，心里有个数。关于收入方面，除工资外，其他固定时间转入的流水，有合理的解释都可以计算为收入。

四、网贷

网贷的负债计算方式与信用贷相同，但是由于网贷比较特殊，网贷的金额都不大，周期较短，按照负债来说，一般对于个人影响并不大，不过多数网贷利息都非常高。如果申请几千上万的网贷，再去银行申请几十万或几百万的贷款，银行会觉得申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。另外网贷申请比较容易，随便手机点点就出额度，被网贷机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。

南京鹏远科技小编建议：申请大额贷款时尽量结清已有网贷，贷款前三个月尽可能不要申请网贷。