信用卡逾期多久能恢复征信?

如今信用卡消费日益普及,是一种很便利的金融消费工具。但是消费一时爽,如果因为不能理性消费或者现金流突然断裂,还不上了出现逾期,被催收、上征信,那也是件很糟心的事情了。当然,逾期后并不是不可挽救,一方面...

如今信用卡消费日益普及,是一种很便利的金融消费工具。但是消费一时爽,如果因为不能理性消费或者现金流突然断裂,还不上了出现逾期,被催收、上征信,那也是件很糟心的事情了。

当然,逾期后并不是不可挽救,一方面要尽力争取筹措资金、早日还清欠款,另一方面如果实在无力马上还款,也可以尝试签订个性化分期还款协议、争取银行准予延期,以期渡过此次财务危机。上征信不可避免,但是对征信也不要太过担心,因为征信不良信息记录是有有效期的!

一、超过最后还款日期不用慌,查查有没有宽限期

逾期很好理解,即超过最后还款期限仍未归还借款。但是在信用卡制度设计中,普遍存在宽限期的说法,即超过最后还款日后,自动或经申请给予持卡人若干天(一般2-3天,不同银行、不同卡型差异较大)的宽限时间,只要能够在宽限期内归还借款,视为正常还款,不影响征信。

很明显,宽限期的规定是为了避免“误杀”那些经常忘事或者临时周转不开、但实际经济实力良好的持卡人。因此如果错过了最后还款日但时间不长,千万别慌,先给信用卡发卡行打电话,确认你是否仍处于宽限期、是否被归入了逾期之列。如果仍处于宽限期,及时归还就问题不大了。

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二、信用卡逾期构成不良信息,要5年时间才能消除

如果确认已经构成逾期,那么“上征信”大概率是不可避免了。准确来说,上征信是指信用卡发卡行将我们信用卡逾期的情况上传中国人民征信中心,并被展示在我们的个人信用报告中。个人信用报告作为“经济身份证”,在别人查看时,看到我们有这么一条“不良信息”记录,就有可能对我们产生切实的不利影响。

那么这条不良信息会永久跟随吗?当然不会,征信系统的目的是威慑不诚信个人或机构、促进信用社会建立,“适度”才能在既起到威慑作用的同时,给予绝大多数非恶意违约者“洗白”的机会,何况信用作为履约能力和意愿的反映,本身也是动态变化的。因此,征信中的逾期信息是不会永久记录的。

根据《征信业管理条例》(国务院令第631号)第十六条:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。在不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。

也就是说,不良行为或事件终止后,不良信息的保存期限为5年,超过5年必须予以删除。对此《征信业管理条例》(国务院令第631号)第三十八条也明确规定,如果“逾期不删除个人不良信息”,国务院征信业监督管理部门或者其派出机构将会对其进行严厉惩罚。

征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构违反本条例规定,有下列行为之一的,由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正,对单位处5万元以上50万元以下的罚款;对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款;有违法所得的,没收违法所得。给信息主体造成损失的,依法承担民事责任;构成犯罪的,

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依法追究刑事责任:

(一)窃取或者以其他方式非法获取信息;

(二)采集禁止采集的个人信息或者未经同意采集个人信息;

(三)违法提供或者出售信息;

(四)因过失泄露信息;

(五)逾期不删除个人不良信息;

(六)未按照规定对异议信息进行核查和处理;

(七)拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门或者其派出机构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料;

(八)违反征信业务规则,侵害信息主体合法权益的其他行为。经营个人征信业务的征信机构有前款所列行为之一,情节严重或者造成严重后果的,由国务院征信业监督管理部门吊销其个人征信业务经营许可证。

三、尽快消除逾期,需要的话使用“本人声明”

但是需要注意的是,上述的5年不良信息记录消除规定,是从你的违约行为结束开始计算的,也就是如果你一直未能归还逾期信用卡,那么这个5年的计时器就一直不会触发,所以千万不要以为既然逾期,就无所谓了的心态,罚息、催收是一方面,也影响你信用记录洗白的的时间。对我们普通个体来说,越早有一个干净漂亮的个人信用报告,当然是越好了。

此外,如果确实是非主观因素导致的逾期,或者确实遭遇了不可抗力导致资金流断裂等“有情可原”的情形,在5年不良信息记录时间内,还可以通过发表“本人声明”的方式,对信用卡逾期的这条不良信息记录进行解释,这个也是法定的个人权利,通过“本人声明”来最大限度减少不良信息记录的负面影响。

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