信用卡风控大网之下以卡养卡还有多少生存空间？

去年被银保监两次点名后，以卡养卡今年再次被银保监点名，在银行逐渐收紧的风控大网之下，以卡养卡还有多少生存空间？近日，银保监北京监管局发布了一则消费者风险提示，揭秘了当前存在的七大金融诈骗套路，并提醒用户诚实守信珍惜信用。银保监北京监管局表示，养成良好的信用习惯，维护好个人信用记录，按时足额还款，不恶意透支信用卡，不“以卡养卡”，积累“信用”财富。

在风险提示中，银保监北京监管局特意点名了以卡养卡现象，这已不是以卡养卡第一次遭到银保监的针对，自去年以来，银保监多次发布相关的风险提示，拉响了以卡养卡的警报。

去年6月份，银保监曾表示部分消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，提醒消费者理性透支消费，不要以卡养卡。

去年9月份，银保监再次发文，指出以卡养卡误区，并表示一些消费者借助以卡养卡的方式，通过办理各种机构的信用卡来交替还钱，容易陷入卡债越还越多的不良循环。除了监管部门外，银行机构对于以卡养卡同样没有手软，中国光大银行(06818)曾提示持卡人以卡养卡的危害，光大银行称，以卡养卡会导致还款压力越来越大、个人信息泄露风险以及违反银行协议。

以卡养卡行为暗藏的风险，在监管部门和银行机构的提示下已经暴露出来，以卡养卡没有真正改变持卡人欠款的本质，只是暂时延缓了持卡人的账单，并且会使还款的代价增大。

在监管和银行机构的明显意图下，持卡人与银行一直在进行着博弈与较量，在这场事关银行和持卡人利益的决斗中，以卡养卡究竟还能存在多久？

尽管以卡养卡的行为被银行抵制，但监管层和银行却在短时间内无法彻底禁止以卡养卡，这是由当前信用卡市场的现状所决定的。信用卡内的资金额度就是一笔随时可以使用的贷款，此前银行对信用卡的管控政策较为宽松，包括房地产、投资等领域商户的交易都没有受到限制，导致了信用卡内的资金被持卡人挪用。

在过去，通过信用卡套X的方式来凑首付的人群比比皆是，只需一台POS机即可将信用卡内的资金转化为手中可利用的现金，与飞涨的房价相比，付出的手续费根本不值一提。当持卡人套取信用卡内的资金用于购房、购车后，持卡人将开始漫长的信用卡还款之路，由于手中缺乏资金，很多持卡人不得不利用以卡养卡的方式还款。

随着史上最严的央行二代征信系统的上线和切换运行，征信报告的记录变得更详细，持卡人为了避免征信报告中出现污点，更需要借助以卡养卡来及时还清信用卡账单，保持个人征信的完好。

此外，央行发布的二季度支付数据显示，截至二季度末，银行卡授信总额为20.23万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额为818亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额仍然居于高位，缺乏还款能力的人不在少数。

如果银行全面阻止以卡养卡，带来的后果也将十分严重，大批持卡人会因为无法按时还款出现逾期，银行信用卡不良率等指标无疑会快速上升，给银行带来更大的金融风险。

在银行看来，以卡养卡行为虽然增加了信用卡的使用风险，却是很多持卡人偿还信用卡欠款的重要手段，对银行而言，掐断以卡养卡路径带来的收益不一定能够弥补损失，因此银行通常只是提醒持卡人以卡养卡的危害，而不是严格意义上的打击。

面对信用卡的还款压力，以卡养卡是持卡人的救命稻草，即便银行的风控系统具备足够的能力识别风险交易，银行也不会轻易堵死持卡人以卡养卡的通道，以卡养卡短期内难以消失。